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一个有关教育金保险的故事

发布时间:2019-11-08 17:22:57 已有: 人阅读

  王先生是一位中学老师,三十五岁,孩子出生,因为没人带孩子,太太就辞职做了全职太太。因为重视教育,王先生就去找保险代理人办一份教育金保险。代理人洋洋洒洒给他讲了保险的功能与意义、保险配置的原则,建议他们先做保障,再考虑孩子的教育金规划,但是王先生还是坚持己见,认为教育金更重要,就只给孩子办了一份教育金保险,每年缴费2万元,缴费10年,让孩子未来可以享受更好的大学教育。代理人希望他附加一份投保人豁免的附加险,但王先生一是觉得大人身体都挺好,二可能是因为家里只有一个人有收入,经济并不宽松,就拒绝了。

  不幸的是,两年后,王先生猝死。由于本人没有购买任何商业保险,所以只获得社保的丧葬费和一点点抚恤金,一共几万块吧,办完丧事所剩无几。家里突然没了收入,太太因为已经在家待了两三年,匆忙再找的工作收入也不高,日子捉襟见肘。又到了交保费的时候,王太太实在无力支撑,考虑再三,决定退保,拿回一点退保金补贴家用。众所周知,长期险短期退保,只能退回现金价值,损失很大。

  这是我听到的一个真实案例,令人心痛。试想,发生这种情况,是不是会有很多人会觉得保险就是骗人的?

  我自己作为一个保险代理人,听到这个故事,感觉特别揪心和遗憾。为了避免类似的投保不能转移风险反而成为家庭负担的情况,特别强调一下普通收入的家庭配置保险的几个原则:

  一、先保障,后理财。教育金保险、养老金保险、年金险等,都属于理财型保险。如果没有对人的保障,买再多的理财型保险可能都是空,因为万一不幸发生,收入可能中断,医院更可能分分钟掏空家底。

  二、全家人都应该有保障型保险,优先解决家庭无力承担的大风险。每个人都应该配备足额的健康保险如百万级的医疗险,这是救命的钱。意外发生概率较高,万一致残对个人和家庭都是一辈子的负担或损失,所以要有足够的残疾保额,这个可以用意外险解决。意外险便宜,杠杆高,也应该人人拥有。另外意外险、寿险、重疾险都有收入补偿的作用,所以家庭的经济支柱必须配备。现在各家保险公司都有很多很好的保险产品,适合不同经济条件的家庭,有条件的就可以给每个人配备;条件不那么好的可以按照下图中从左至右按顺序配备,丰俭由人。

  三、保额设置充足。买保险就是买保障,保障的核心是保额。保额不足,就解决不了风险来临时的问题,违背了配置保险的初衷。人寿保险种类很多,有长期有短期,有消费型有储蓄型,有贵有便宜,可以通过合理配置,满足保额需求。

  四、保费合理。通常保障型保险的保费为家庭年收入的10%~15%比较合理,可以配置到足额的医疗、意外、重疾和寿险。因为很多保障型保险缴费期长达二三十年,如果保费过高,可能会影响家庭生活品质。

  另外,上面的故事中,还提到了人寿保险里面的豁免功能,通常豁免功能是通过附加险的形式实现。一般一张保单,可以添加两种豁免功能,一种是被保险人豁免,即被保险人万一罹患重疾,则后续的长期险种保费豁免,保险利益不变。第二种是投保人豁免,即万一投保人罹患重疾、发生全残或身故,则该保单后续的长期险保费豁免,而保险利益不变。豁免功能,就相当于给保单又设置了一层保险,可以保障在投、被保险人发生重大风险时,仍能保障被保险人的利益——不用再交保费而维持保单有效。朋友们如果配置保险,需要留意一下豁免功能,因为有些公司的豁免功能没有包含重疾发生的情况。

  回到上面的小故事,如果王先生的这张教育金保险能够附加投保人豁免功能,则当王先生身故后,此保单后续保费豁免,而保单利益不变,也就相当于后续8年的保费都由保险公司承担,孩子依然拥有那份教育金,想必王先生泉下有知,也会安心。

  又如果,当初的2万元不是给孩子办教育金保险,而是办全家的保障型保险,那王先生身故后,会得到几十万到上百万的理赔金(取决于购买的寿险产品),那太太可以好好安顿孩子和老人,可以花些精力找一份更好点的工作,一家人的生活也不至于那么局促。唉~

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